Материнский капитал на погашение кредита: условия использования права

Можно ли материнским капиталом погасить кредит

По законодательству не предусмотрена возможность обналичить субсидию, а варианты использования семейного капитала определены по конкретным направлениям. Гражданам, получившим сертификат, дано право выбора: распоряжаться такой финансовой помощью частично или единоразовым платежом в таких целях:

• улучшение семейных условий проживания;
• получение образования как одним ребенком, так и всеми детьми;
• формирование накопительной пенсионной части матерью;
• закупки товаров и услуг, необходимых для адаптации в социуме детишек-инвалидов;
• получение каждый месяц денежных выплат малоимущими семействами.

Из списка прямо не следует, возможно ли погашение потребительского кредита материнским капиталом. Способы использования материальной помощи расходования уточняются по ее целевым направлениям. В отношении улучшения жилья предусмотрено приобретение готового жилого объекта, а также строительство/реконструкция уже имеющегося жилья или компенсация таких затрат. Помимо этого, гражданину, располагающему сертификатом, разрешается:

• заплатить первоначальную сумму при оформлении кредита (займа) на приобретение/постройку жилья, включая ипотеку;
• погасить уже имеющийся основной долг и проценты, полученные ранее на аналогичные цели.

Заплатить кредитный долг и проценты можно как по новым обязательствам, так и возникшим до момента появления права на семейный капитал. Разрешенный перечень организаций по заключению владельцами сертификатов договоров на приобретение/постройку жилья следующий:

• банки, кредитно-финансовые учреждения;
• микрофинансовые организации (МФО);
• кредитные потребительские кооперативы;
• прочие аккредитованные учреждения, которые предоставляют заемные средства, обеспеченные ипотекой.

Нормативно-правовая база

Законодательная база в части материнского капитала на погашение кредита закрепляется рядом документов. Основной правовой акт – Закон от 29.12.2006 №256-ФЗ «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей», а конкретно – статья 10. Помимо того, виды таких расходов определяются «Правилами направления средств (части средств) материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий» (Постановление Правительства РФ от 12.12.2007 №862).

При признании строящегося объекта жилым (объектом ИЖС) необходимо руководствоваться выполнением общих требований, регламентированных:

• Градостроительным Кодексом РФ;
• Постановлением Правительства РФ от 28.01.2006 г. №47 «Об утверждении Положения о признании помещения жилым помещением, жилого помещения непригодным для проживания и многоквартирного дома аварийным и подлежащим сносу или реконструкции»;
• СНиП 31-02-2001 от 20.05.2011.

Виды кредитования под маткапитал

Принимая решение о погашении займа материнским капиталом, семье необходимо помнить, что в соответствии с законодательством кредит должен отвечать определенным требованиям. Статья 7 Закона №256-ФЗ устанавливает варианты расхода средств семейного капитала на кредиты (займы), полученные на цели:

• приобретение жилого имущества (новостройка, вторичная недвижимость, инвестирование в долевое участие);
• строительство жилого объекта, реконструкция помещения;
• покупка товаров, услуг, которые предназначены помочь детям с инвалидностью адаптироваться в обществе;
• оплата образовательных услуг дошкольного образования.

Государственную субсидию можно потратить, когда ребенку исполняется 3 года, за исключением направления денег на погашение кредитных договоров, цель которых – улучшение жилья. В этой целевой разновидности средства используются после получения сертификата, их можно направить на первоначальную сумму взноса, погашение основного долга и процентов, кроме штрафов, пени, комиссий. Время открытия кредита (займа) значения не имеет.

Ипотечный заем под материнский капитал

Среди возможных вариантов, при которых разрешен материнский капитал на погашение кредита, оформление займа на покупку семейного жилища. В этом случае приобретаемая недвижимость выступает в качестве залога, то есть заключается договор ипотеки с кредитно-финансовым учреждением. По законодательству сертификаты принимаются для погашения всеми банками и кредитно-финансовыми организациями или рассматриваются как первоначальный взнос (составляет, как правило, 10% стоимости жилого помещения).

Организация-заимодатель предоставляет средства только безналичным перечислением в банк на личный счет гражданина, владельца сертификата либо мужа (жены). Если банк оценивает доход заемщика недостаточным для обслуживания договора ипотеки, то потребуется привлечение созаемщика. Таковым может быть работающий супруг, близкий родственник (родитель). Кроме того, как правило, требуется страхование недвижимости.

В законодательстве нет ограничений по количеству кредитов, по которым допускается использовать такую безвозмездную финансовую помощь от государства, поэтому средствами можно погасить нескольких жилищных займов. В текущей экономической ситуации такой возможностью стремятся воспользоваться многие семьи, чтобы избавиться от кредитной нагрузки.

На строительство дома или реконструкцию

Важно знать, что покупка земельного участка, ремонт дома, квартиры (например, установка окон, дверей) в отношении распоряжения такой субсидией не рассматриваются улучшением условий. При постройке/реконструкции средства переводятся, если увеличивается площадь жилого строения. Строительные, реконструкционные работы дома можно проводить своими силами и привлекая специализированные организации. Кроме того, помимо получения заемных средств, допускается компенсация расходов за уже построенное/реконструированное индивидуальное жилье.

Кредит на покупку товаров и услуг для реабилитации детей-инвалидов

При заявлении права на перевод денег для погашения займа материнским капиталом необходимо документальное доказательство правового основания кредитной сделки. Основные требования к кредитам на покупку товаров и получение услуг для реабилитации ребенка с инвалидностью:

• оплачиваемый предмет (товар/услуга) соответствует перечню, утвержденного Распоряжением Правительства РФ от 30.04.16 №831-р;
• покупка совершается на территории России;
• приобретение не дублируется аналогичным видом, предоставляемым за счет государственных средств;
• факт закупки регистрируется органами соцподдержки актом наличия предмета.

Условия предоставления

Договорными кредитными условиями обязательно прописывается цель займа. Кроме того, для соблюдения необходимы определенные требования к жилью и осуществлению сделки:

• получение оценочного заключения жилого объекта социальными службами на пригодность для проживания семьи (наличие всех коммуникаций, капитальность постройки с несущими стенами и фундаментом, отсутствие аварийного состояния и пр.);
• расширение площади при постройке/реконструкции (увеличение не менее чем на норму жилплощади, определенную в квадратных метрах местными органами управления);
• регистрация объекта в собственность, где каждый несовершеннолетний ребенок становится собственником доли (если недвижимость при получении кредита не оформлена в совместную собственность, то в течение полугода после выплаты соблюдается исполнение обязательства выделить доли);
• нахождение жилого помещения на территории России в жилой зоне (разрешается расположение согласно территориальному зонированию).

Требования к заемщику и ипотечному жилью

Чтобы воспользоваться финансированием за счет помощи государства и направить материнский капитал на погашение кредита, семейству заемщика важно ознакомиться с требованиями кредитных учреждений. Как правило, оцениваются такие характеристики:

• стабильная платежеспособность физического лица-заемщика с учетом сведений справки 2-НДФЛ и других официальных источников;
• стаж трудовой деятельности – общий и минимальный на последнем месте;
• возраст на момент выдачи и при полном расчете;
• кредитная история;
• наличие созаемщиков.

Как погасить займ материнским капиталом

Получение денежных средств по сертификату с последующим целевым использованием для расчета по кредитному договору включает основные этапы:

1. Заемщик обращается в Пенсионный Фонд РФ (далее сокр. ПФР) за справкой, подтверждающей остаток материнского капитала.
2. Кредитно-финансовая организация рассматривает справку и заявление обладателя сертификата о зачислении финансов. Если средства планируются на погашение уже действующего договора, кредитором выдается заемщику подтверждение о величине долга и процентов до окончания договора, отсутствии просрочки.
3. ПФР за месяц рассматривает пакет документов о целевом расходе маткапитала и при одобрении выплачивает деньги в течение 60 календарных дней с даты, как принято заявления.
4. Обладатель сертификата представляет в ПФР документы по расчетным операциям, для чего факт погашения следует зафиксировать выписками кредитора.

Перечень необходимых документов

Вне зависимости от вида кредитного договора от любого заявителя требуется общий комплект документации:

• заявление обладателя сертификата о распоряжении маткапиталом;
• сам сертификат;
• паспорт заявителя/документ, удостоверяющий личность и его прописку;
• СНИЛС;
• свидетельство о браке.

При строительстве необходима правоустанавливающая документация на бессрочность пользования земельным участком и договор с застройщиком (при пользовании сторонней помощи). При направлении субсидии на первоначальный взнос нужны копии кредитного договора и документ об обременении, государственной регистрации ипотеки. В случае погашения действующего долга пакет дополняется:

• справкой от кредитора об остатке по договору;
• кадастровым свидетельством о госрегистрации права собственности на дом (квартиру), приобретенного на кредитные деньги;
• обязательство по оформлению недвижимости в общую собственность (засвидетельствованное нотариусом);
• копия удостоверения личности всех членов семьи.

Порядок погашения военной ипотеки

Государственные обязательства перед военнослужащими исполняются двумя вариантами: передачей накоплений за счет федерального бюджета по истечении срока службы и оплатой договора целевого жилищного займа. Совмещение одной из программ с дополнительным использованием маткапитала требует оформления жилой недвижимости в общую долевую собственность членов семейства. Процедура, предпринимаемая военнослужащим при реализации своего общегражданского права, следующая:

1. Подготовка документов.
2. Представление заявления в Пенсионный Фонд о намерении распорядиться финансами, выделенными государством для семьи при рождении ребенка.
3. Информирование кредитора о получении согласия Пенсионного фонда.
4. Информирование РосВоенИпотеки.

Видео